I finanziamenti rateali costituiscono il fulcro del sistema dei crediti al consumo, da erogare mediante il concorso di una specifica banca o istituto finanziario a favore di un particolare soggetto, a cui spetterà un piano d’ammortamento sul quale posizionare gli importi da risarcire, suddivisi in quote capitale e quote interessi.

Il prospetto rateale viene definito già in sede di stipula, allorché nell’approntare il contratto prescelto bisognerà specificare la somma da finanziare, che sarà rimborsata su quote precise stabilite in base al numero e alla periodicità selezionata dal contraente: lo schema di riferimento rateale prende così il nome di piano d’ammortamento.

Affinché un finanziamento rateale possa accendersi è fondamentale che il suo piano d’ammortamento sia stato precedentemente approvato, secondo un accordo unanime condotto da entrambe le parti che stipulano il contratto.

Si provvede così a creare un finanziamento personalizzato, che ben si adatterà alle esigenze e alle necessità del debitore, il quale sarà facilitato nell’estinzione delle rate prefissate.

Grazie alla malleabilità dei finanziamenti rateali, poi, è possibile anche procedere a una chiusura anticipata del contratto, procedendo con la restituzione in solido dell’intero capitale residuo, insieme a tutti gli interessi maturati e gli altri oneri disposti per quel dato prestito: in alcuni casi è prevista una piccola penale di estinzione anticipata, che ammette una maggiorazione del versamento di un altro 1%, da calcolare sul capitale residuo.

Per tutti coloro che hanno subìto recentemente un protesto o un pignoramento risulta davvero complicato intraprendere un’azione contrattuale, poiché viene meno la garanzia di affidabilità che mantiene in piedi il rapporto cliente- creditore. Invece, con i finanziamenti a protestati, le banche erogatrici possono basarsi sulle valutazioni finanziarie indette dalla Centrale Rischi o dalla CTCU, istituti indetti allo scopo di visionare l’excursus creditizio dei vari richiedenti, in modo da segnalare chi risulta essere viziato da mancati pagamenti, ritardi nei rimborsi, stato di morosità e quant’altro.

Con i finanziamenti a protestati, inoltre, si ha la consapevolezza di scegliere una soluzione finanziaria vantaggiosa e immediata, che non ammette clausole vessatorie informando persino di una tassazione agevolata, redatta unicamente alla fattispecie proposta.

La tipologia di prestito è ammessa per ogni categoria di cliente reputato “non finanziabile”, includendo oltre ai lavoratori dipendenti anche autonomi, commercianti e responsabili di ditte individuali, con la condizione di essere titolari di una pensione di vecchiaia, anzianità o reversibilità.

I finanziamenti a protestati possono riscontrare maggiori vantaggi se erogati per mezzo della cessione del quinto, un metodo di risarcimento disponibile solo da chi svolge un lavoro dipendente con garanzia INPDAP o INPS, che ammette la celerità degli atti senza per questo inoltrare alcuna causale sul capitale richiesto: il sistema favorisce anche l’estinzione di un pignoramento in essere, favorendo al debitore un’ulteriore quota di capitale in liquidità.

Per avere una più ampia visuale è necessario richiedere in anteprima un preventivo, che sostanziandosi nella concretezza delle informazioni riesce a proporre un negozio immediato, che può risolversi in capo a 24 o 48 ore, senza avviare alcun obbligo per il richiedente che dal suo canto può tranquillamente scegliere di documentarsi altrove.

Alla formulazione del preventivo è essenziale fornire dati esatti inerenti a importi, durata del finanziamento, in più bisogna allegare i propri dati personali uniti alla propria condizione reddituale e, qualora venga richiesto, anche la città d’appartenenza.

In meno di un attimo la finanziaria opererà a vostro favore, snellendo di molto le procedure per quanto riguarda l’istruttoria della pratica.

Molto più veloce è senz’altro la richiesta operata da un lavoratore dipendente, che attraverso la richiesta di un finanziamento rapido su cessione del quinto riesce ad accelerare notevolmente le condizioni d’accettazione da parte dell’istituto: in questo caso è però essenziale riferire anche dei certificati di stipendio e degli attestati di servizio, da recuperare presso il proprio datore di lavoro.

Con la cessione del quinto, inoltre, è possibile ottenere anche un anticipo sul capitale richiesto pari all’80% del suo valore al netto, mentre per la somma restante bisognerà attendere un periodo che varia da 3 a 7 giorni.

I finanziamenti rapidi hanno una tale caratteristica in quanto implicano una garanzia da parte del contraente, in più essi sono sottoposti a rigidi controlli in merito a presunti disguidi finanziari, da verificare presso la centrale rischi o le banche dati: infatti la tipologia non è ammessa per i soggetti protestati.

I finanziamenti pensionati si rivolgono a tutti i vecchi impiegati statali, pubblici e privati, garantendo a ciascuno una sottoscrizione facile e sicura, in alcuni casi tutelata da un ente di previdenza sociale come Inps o Inpdap a cui il soggetto è iscritto.

I finanziamenti pensionati nascono con l’esigenza di produrre una prestazione veloce ed immediata, direttamente collegata alle necessità del richiedente al quale verrà offerto un piano d’ammortamento molto conveniente munito di rate flessibili e poco incisive.

È possibile ottenere un finanziamento pensionati in due modi: sottoforma di prestito personale, dove si concede un contratto non finalizzato riferito all’acquisto di ogni bene o servizio, anche se i requisiti ammessi delimitano l’età del richiedente e l’importo massimo sostenibile.

Esiste tuttavia la cessione del quinto della pensione, una particolare forma di stipula che propone una dilazione dei pagamenti previsti in base a un valore mai superiore a un quinto della pensione percepita mensilmente, secondo una quantità riferita allo stipendio al netto.

Si tratta in sostanza di un prestito rimborsabile che mira al rientro del capitale entro un massimo di 120 mesi, e che per la sua trasparenza non necessita di alcuna garanzia all’accensione della pratica.

Ci sono, poi, anche i finanziamenti online pensionati, una soluzione all’avanguardia che permette di stare comodamente seduti da casa e scegliere il prodotto che più si confà alle esigenze di ciascuno.

Ovviamente data la mancanza d’intermediazione i prodotti online saranno molto più vantaggiosi di quelli offerti dagli sportelli, tuttavia bisogna fare attenzione e richiedere quanti più preventivi possibili, che gratuitamente vi daranno la possibilità di comparare le varie prestazioni e condurvi alla scelta più sensata ed adeguata.

I finanziamenti ai dipendenti provengono da una disciplina giuridica del 1950 secondo quanto stabilito dal Testo Unico e da un particolare decreto del Presidente della Repubblica, attraverso i quali è stato possibile assecondare le esigenze dei lavoratori che avessero necessità immediata di un prestito a favore dell’acquisto di un determinato bene o servizio.

Più precisamente con la normativa è stato reso possibile devolvere parte del proprio stipendio nell’acquisizione di una determinata prestazione, da sottoscrivere senza che vi sia apposta alcuna giustificazione sull’esito spesale e senza l’introduzione di particolari garanzie come ad esempio l’avallo, con il quale si immette una firma o un timbro di eventuali rappresentanti legali.

I finanziamenti dipendenti godono di particolari privilegi come ad esempio la rateizzazione fissa che non può mutare e un tasso d’interesse bloccato, secondo le limitazioni disposte dalla Banca d’Italia e dal Ministero del Tesoro.

Il lavoratore dipendente, tuttavia, ha anche la possibilità di recedere dal contratto in qualsiasi momento restituendo gli interessi che non erano ancora maturati, un’opportunità data anche a coloro che sono accusati di avere disguidi finanziari e per i quali è difficile ottenere un finanziamento personale.

I finanziamenti dipendenti possono acquisire connotati differenti a seconda del richiedente interessato, per questo ogniqualvolta si formula la domanda è bene allegare anche un modulo comprensivo delle generalità del soggetto, costituito dai propri dati anagrafici, bilancio finanziario e reddituale, importo desiderato e numero delle rate.

I pagamenti possono essere effettuati mediante una trattenuta diretta dalla busta paga, la cosiddetta cessione del quinto, un metodo esclusivo riservato solo a coloro che vantano uno stipendio fisso e costante nel tempo.

Solitamente un finanziamento veloce ammette tempistiche davvero brevi, per contrattazioni che si risolvono in meno di 72 ore, ma per conto di banche o finanziarie specializzate l’iter matura anche nell’arco di 24 ore.

Ai finanziamenti veloci è possibile accedere secondo negozi non finalizzati, dove è disposta la consegna di capitale per importi massimi stabiliti dallo stesso ente erogatore: solitamente sono rivolti a tutte le persone fisiche ancorate a un reddito fisso e un impiego lavorativo a tempo indeterminato, ma allo stesso tempo i contratti possono condurre agevolazioni finanziarie a favore delle piccole e medie imprese.

Per i lavoratori autonomi è invece obbligatorio presentare una copia del modello unico e, se richieste, eventuali garanzie personali e reali, a tutela dell’importo erogato: sullo stesso è possibile tuttavia consentire un acconto immediato, solo però se le condizioni del contratto lo consentono.

I finanziamenti veloci sono una caratteristica tipica del mondo virtuale, dove alla celerità delle operazioni si accompagna uno sconto sui pagamenti, in virtù di un contratto sottoscritto online senza che si sia avuto l’intervento di una figura d’intermediazione: per analizzare al meglio le proposte, poi, è possibile avviare il preventivatore, un’applicazione gratuita generalmente disponibile presso tutti i siti finanziari.

Richiedere un preventivo si presenta come un metodo indicativo per chiudere al meglio la scelta finale, perché non sempre i finanziamenti veloci favoriscono un trattamento agevolato, basta verificare i tassi presenti che a volte possono essere più esosi di quelli tradizionali: è bene perciò comparare i vari risultati ottenuti e scegliere sulla base dei vari elementi del contratto, in modo da non avere qualche brutta sorpresa!

I finanziamenti personali sono dei prestiti non finalizzati, che non ammettono cioè la causalità della spesa, e di fatto possono ricollegarsi ad ogni bene o servizio recuperabile.

Il contratto che ne deriva si sviluppa così tra due soli soggetti, ossia il richiedente e l’istituto di credito o la finanziaria scelta, e non è richiesta la presenza di un terzo che possa fungere da garante: analogamente non è necessaria l’apposizione di altra garanzia reale, in quanto l’unica sicurezza addotta alla stipula è la certificazione personale e redditizia del cliente, che deve dimostrare di percepire un reddito fisso secondo un’attività esercitata a tempo indeterminato.

Altra garanzia richiedibile è la cambializzazione della rate che permette un recupero sicuro dell’intera somma erogata o parte di essa, ma ciò è stabilito solo previa richiesta della banca: questa, tuttavia, in alcuni casi può anche pretendere la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, ma la cosa è accettabile solo in casi straordinari come importi molto elevati a ridosso di soggetti neoassunti.

Il periodo di dilazione degli importi può variare in rapporto alla somma richiesta e al metodo di risarcimento, tuttavia per tutte le eventualità deducibili, il mancato pagamento di una quota comporta nei confronti della banca una concreta inadempienza da parte del debitore, con conseguenze del tutto spiacevoli come un incremento degli interessi a titolo di mora o la segnalazione del proprio nome all’albo della Crif in qualità di cattivo pagatore.

Invece, con la richiesta d’estinzione anticipata del finanziamento ci sarà un ampliamento del rimborso, riferito a una somma pari all’1% del valore dell’importo ottenuto.

I finanziamenti a fondo perduto ammettono crediti finanziari concessi dagli enti istituzionali a vantaggio delle nuove imprese che vanno formandosi e delle vecchie realtà societarie che mirano a un consolidamento e a un maggiore sviluppo interno.

Tali prestazioni fanno parte della vasta categoria dei finanziamenti agevolati, dove è visionabile lo stesso capitale a fondo perduto non rimborsabile sul piano d’ammortamento, secondo un valore che non supera il 60% dell’intero importo concesso: il motivo è imputabile alla percentuale residua di conto interesse formata sui tassi applicati, seppur agevolati.

Di solito un finanziamento a fondo perduto ricalca finalità di tipo sociali, utili alla crescita di particolari settori economici ed imprenditoriali, a favore delle classi più svantaggiate come disoccupati e giovani imprenditori, donne e chi risiede in zone poco sviluppate dove si tende a sensibilizzare una crescita di tipo aziendale e commerciale.

A erogare il finanziamento è l’UE o lo stesso Stato, le Regioni e i Comuni, a volte anche enti pubblici come le Camere di Commercio: il capitale rilasciato mira all’acquisto di beni e servizi indispensabili all’attività imprenditoriale, come beni strumentali, piani di marketing, marchi e brevetti, soluzioni e-commerce, pubblicità e per i neoimprenditori macchinari e nuove tecnologie d’impiego.

I finanziamenti a fondo perduto sono concessi con bandi di concorso, alla cui partecipazione è ammesso chiunque abbia i requisiti necessari; la domanda comporta la presentazione di un progetto relativo al bando, una relazione descrittiva sugli obiettivi che si vogliono raggiungere e i costi che ne conseguiranno.

Tali documenti saranno inviati tramite raccomandata all’ente promotore, che erogherà i finanziamenti dopo 90 giorni dalla scadenza del concorso.

Quando parliamo di finanziamenti agevolati volgiamo il discorso a contrattazioni semplici ed immediate, dove il richiedente è attratto da procedimenti poco esosi, propri di un ammortamento snello e a tassi ridotti. I finanziamenti agevolati, pertanto, possono riferirsi a prestazioni personali e garantite ma anche a leasing e a prestiti finalizzati, scelti cioè per operare acquisti presso strutture commerciali convenzionate.

Allo stesso modo sono ricollegabili gli incentivi promossi dallo Stato e dall’Unione Europea, delle sovvenzioni create appositamente per la ripresa e lo sviluppo di determinati settori, come ad esempio succede per le categorie di PMI.

Ma è pressoché vero che intraprendere la strada dei finanziamenti agevolati è davvero rischioso, soprattutto se non si conoscono bene i contorni del contratto o se non si è in grado di valutare la proposta migliore per un dato contesto finanziario.

Ad esempio dal 2007 sono in atto delle sovvenzioni dirette dai Programmi Operativi Regionali per l’innovazione delle piccole e medie imprese, un percorso che ha sancito la distribuzione di prestiti a fondo perduto per ogni impresa fino a un massimo di 200.000€: tali finanziamenti sono erogabili in tre anni, secondo le dinamiche dei più tradizionali finanziamenti regionali.

Fatto sta che non tutti i fondi sono stati devoluti, causa indisponibilità o inesperienza dei richiedenti: è infatti consigliabile affidarsi alle sapienti mani di un mediatore esterno e verificare le varie proposte attraverso una richiesta incrociata di più preventivi.

Con questa metodologia è sicuramente più facile riconoscere il finanziamento agevolato che fa al caso vostro, senza perdere troppo tempo e riducendo notevolmente i costi predefiniti all’ammortamento.

Avviare un finanziamento auto è abbastanza semplice ma comunque per procedere è importante conoscere prima nel dettaglio le condizioni di stipula disposte dalla legge. Innanzitutto con il finanziamento auto parliamo di un prestito non finalizzato che prevede di norma un tasso d’interesse fisso, disposto sulle rate da rimborsare create su base mensile e onorabili a scadenze prestabilite.

Solitamente un finanziamento auto viene rilasciato da una concessionaria, che fa da intermediario con l’ente erogatore del prestito, mediante convenzioni e accordi presi dagli stessi in precedenza: esistono anche società di marca, definite captive, che create dalle stesse case automobilistiche offrono una maggiore competitività in base a sconti più agevolati come finanziamenti a tasso zero.

Un finanziamento auto concerne una durata d’ammortamento che può essere variabile nel tempo, e a scelta del richiedente può andare da un minimo di 6 mesi a un massimo di 60.

È soggetto a finanziamento una quota del valore dell’auto fino all’85% dell’intero calcolato, che generalmente sfiora i 30.000€ netti, anche se ultimamente si contano prestazioni su tutta la spesa monitorata.

Sul finanziamento auto vengono contemplati anche altri elementi come gli oneri e tutte le spese aggiuntive, i tassi che devono ricollegarsi ai parametri TAN e TAEG definiti dalla BCE, garanzie richieste e coperture assicurative.

Con il finanziamento auto non è possibile comunque parlare di un vero contratto non finalizzato, in quanto bisogna specificare al momento della stipula marca e modello scelti, prezzo di vendita, costo del contratto e eventuali caparre versate in precedenza: nessun problema sui pagamenti, che verranno effettuati tramite RID o bollettini postali.